Крапленые карты ОСАГО

Визг тормозов, глухой удар, скрежет сминаемого металла, глубоко искреннее «…твою ж мать!». Мрачный осмотр повреждений, звонок другу («все переносится»), вызов «гайки», долгие ожидания и не менее продолжительные разборки в соответствующем присутственном месте… В общем, все как всегда в такого рода невеселых мероприятиях, названных коротко и всеобъемлюще – ДТП. Но если кто-то думает, что на этом его проблемы заканчиваются, то глубоко заблуждается. Поскольку есть все основания полагать, что полис ОСАГО, призванный решить все возникшие финансовые вопросы… окажется недействительным. Ибо оформлен он был неправильно. Или, если уж совсем откровенно, с явным нарушением закона. Что, вам об этом не сообщили? Ну что же – дело обычное…

Исторический максимум

Россия, что и говорить, сильна традициями. И хотя каждый понимает это определение по своему, суть дела не меняется. Так, традиция страховать автомобили пришла к нам из глубокой древности – прямо из советских времен. Где особой популярностью (также по традиции) не пользовалась. Да и великих барышей государственным (!) страховым компаниям не приносила. Причин тут несколько. Во-первых, страховые премии тогда были невысокими. А ремонтировать «охромевшую лошадку» в немногочисленных автосервисах все равно приходилось на свои кровные. И тут – как в более поздней рекламе: «Если нет разницы, зачем платить больше?» Излишне говорить, что за угон автомобиля вообще никто ответственности не нес. Во всяком случае, стоимость пропажи точно никто не возвращал. Во-вторых, и самих владельцев автомобилей было немного. Оттого и говорить о сколько-нибудь заметном финансовом вливании с их стороны в государеву казну не приходится.

Мало что изменилось и тогда, когда пришли они – подержанные иномарки. Многократно возросшее количество «поюзанных» «японок» (реже «американок», «француженок» или «немок») радикально изменило картину только непосредственно на дорогах. В части страхования все осталось по-прежнему – никак. Да, число машин резко прибавилось, но культура поведения водителей осталась на первобытном уровне. Что приводило к авариям и, как следствие, сомнительной радости общения с потерпевшей стороной. В качестве последней далеко не всегда выступали безобидные инженеры или анекдотичные пенсионеры. Нередко благородную миссию восстановления попранной справедливости брали на себя крепкие ребята в кожаных куртках, являвшиеся порой еще и авторами таких вот аварий. Тогда же в лексикон водителей вошел малоприятный, не потерявший своей актуальности и поныне термин – автоподстава. Деньги на кону стояли серьезные, и потому неудивительно, что вопросы порой решались отнюдь не парламентскими методами. Доходило до настоящих боестолкновений – с применением холодного и огнестрельного оружия, подтягиванием резервов и обоза и долгими кровопролитными вендеттами.

Понятно, что говорить об объективности при таких начальных условиях не приходилось – побеждал сильнейший. Причем в русле рассматриваемой проблемы сильнейший в буквальном смысле слова. По этой причине машины страховать также не спешили – зачем?! Если вопрос будет решаться не в офисе страховой компании и даже не в ГАИ, а прямо на улице. Где и произойдет назначение «терпилы», определение суммы отступного, ну и, понятно, выплата «малой доли» за «беспокойство» «третейским судьям». Чей вид и выражение лица не оставляли сомнений, что все, всем и в полной мере будет оплачено. Давно работающие в страховой сфере наверняка помнят, как после аварии ее участники звонили не страховщикам или «гаерам», но своим «крышам». Каковые, в силу отсутствия других дел, подтягивались достаточно быстро. Поскольку «по понятиям» приехавший вторым терял право на безоговорочную победу.

Такой беспредел долго продолжаться не мог. Он и не продолжился. Пришедшее в себя после всех потрясений государство всерьез взялось за проблему. Для начала пересажав бандитов, а после – введя обязательное страхование. Согласно «Закону об ОСАГО» (№ 40-ФЗ от 25.04.2002), введенному в России с 1 июля 2003 года, право страховать или нет личный автомобиль оставалось за владельцем. Но вот страхование ответственности за содеянное решено было сделать обязательным. Как в армии – во избежание разночтений.

Движение по разделительным

Не сразу осознавшая все преимущества введения ОСАГО автообщественность взялась бунтовать. Но довольно быстро остыла, подсчитав плюсы такого новшества. Несмотря на то что сложностей с оформлением оставалось немало, положительные изменения искупали все неудобства. Во всяком случае, автолюбитель теоретически избавлялся от роли жертвы. Поскольку все аварийные вопросы ложились на плечи страховщиков. И решались исключительно юридически, сиречь – по закону. Конечно, с полисами «мутили» обе стороны, но все это было по-детски мило и безобидно. Так, для подавляющего числа автовладельцев прохождение техосмотра (необходимого для заключения договора страхования) являлось едва ли не личным оскорблением. По этой причине они предпочитали чуть переплачивать за покупку талона о прохождении, нежели толкаться в очередях. Предварительно основательно вложившись в ремонт и комплектование аптечкой – огнетушителем – аварийным знаком.

Первой ласточкой, ознаменовавшей грядущие положительные изменения, стала передача функции проведения техосмотра из цепких рук ГИБДД в мозолистые руки частников. Последним, в отличие от получивших эсэсэсэровское наследство гаишников, приходилось серьезно тратиться на оборудование станции техосмотра, проходить строгое лицензирование и искать специалистов, также лицензированных. Но, видимо, игра стоила свеч. Введение с 1 августа 2012 года диагностической карты (взамен талона технического осмотра) в качестве официального документа для заключения договора ОСАГО только добавило оптимизма в связи с тем, что процесс прохождения технических процедур для автовладельцев станет проще, быстрее и легче. Увы, все вышло строго по поговорке: хотели как лучше, а получилось как всегда.

Но прежде чем говорить о том, «где собака порылась», нелишне будет разобраться в том, что же такое ОСАГО в принципе. Обязательное страхование автогражданской ответственности – сравнительно новое слово в отечественном страховом деле. Суть которого в том, что страховая компания оплатит ущерб, нанесенный владельцем полиса ОСАГО потерпевшей стороне. Правда, лишь в объеме оговоренных законом сумм. К слову, достаточно значительных. Так, заплатив всего 3-4 тысячи рублей, владелец автомобиля (ставший виновником ДТП) может рассчитывать, что страховщики «впишутся» за него на 400 тысяч рублей. Из которых 240 тысяч пойдет на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего (или нескольких), а еще 160 тысяч – на восстановление поврежденного имущества. И все эти деньжищи получит «жертва» в установленном законом порядке. Ну ведь и вправду здорово?! Правда здорово. Да и требуется для этого всего ничего – полис ОСАГО, выписанный на основании предоставленной владельцем автомобиля диагностической карты (ДК). Последняя удостоверяет, что автомобиль исправен, все узлы и механизмы работают нормально, «к бою и походу» машинка готова. Что и подтверждает печать СТО, проводившей осмотр.

А вот здесь-то и начинается самое интересное. Во-первых, в отличие от техталона, имевшего многослойную степень защиты (гознаковский бланк, оттиск на поверхности), диагностическая карта – это всего лишь листок формата А4, который легко можно напечатать на обычном принтере. Ни водяных знаков, ни сложных красок, ни магнитной полоски – ничего! Кроме, разумеется, данных о состоянии узлов и агрегатов автомобиля и соответствии (или несоответствии) их обязательным требованиям безопасности ТС.

Во-вторых, в отличие от техталона, диагностическая карта привязана не к государственному номеру автомобиля, а к конкретному автомобилю и всем его «личным» номерам (кузов, шасси, рама). По-своему это даже хорошо. Поскольку в случае покупки автомобиля с действующей ДК новому владельцу не нужно заботиться о прохождении техосмотра заново. Но есть и другая сторона у этой медали. Ведь 20-значный номер, присвоенный диагностической карте, уникален. И по этой причине в обязательном порядке вносится специалистами СТО (имеющими личный код доступа) в единую автоматизированную информационную систему технического осмотра (ЕАИСТО) и базу Российского союза автостраховщиков (РСА) в течение 24 часов. Что, в свою очередь, в случае необходимости позволяет заинтересованным сторонам (станции технического осмотра, страховые компании и, понятное дело, ГИБДД) проверить, действительно ли этот автомобиль проходил технический осмотр, в какой срок и с какими результатами. И главное – соответствуют ли указанные в ДК данные оригиналу… Ведь если страховщики находят несоответствие, то они имеют все основания отказать в выплате компенсации пострадавшей стороне. На том простом основании, что полис оформлен с нарушением закона! Да-да, ни больше ни меньше.

Если кто-то не понял, что грозит купившему комплект «диагностическая карта – полис ОСАГО» где-то в сомнительном месте (где «продавцы», как правило, в большинстве своем не имеют возможности пользоваться базой РСА), придется им пояснить. Водитель, признанный виновником аварии и имеющий на руках недействительный полис (выписанный на основании липовой ДК), будет оплачивать за свой счет ремонт не только своего автомобиля, но и потерпевшей стороны. А если «повезет», то и все судебные издержки, моральный ущерб и «посреднические» юридических компаний. И таких липовых полисов только во Владивостоке – сотни тысяч!

– По статистике 2012 года, во Владивостоке было зарегистрировано порядка 300 тысяч автомобилей, – разъясняет масштабы бедствия генеральный директор компании NG Group Александр Ворожбит. – По нашей компании за год прошло порядка 10-12 тысяч машин. С учетом всех организаций через диагностические центры прошло около 100 тысяч. Получается, что две трети всех городских машин не имеют технического осмотра, а их владельцы – представления о том, на чем они ездят. Притом что в случае ДТП у них могут возникнуть (и возникают!) проблемы со страховыми выплатами.

И это – лишь вершина айсберга. О его подводной части – механизмах и способах обмана при выписке ДК и полиса ОСАГО, суммах, «гуляющих» в этой вселенной, и многом другом – в следующем номере.