В осаде ОСАГО

Система страхования автогражданской ответственности зачастую не только не избавляет от старых проблем, но и порождает новые.

Судилище за гарантированные выплаты

Недавно российских автолюбителей «осчастливили» сообщением о том, что уже в скором времени ставка по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) в России может вырасти. Конкретной стоимости роста пока не указывается, но крупные федеральные СМИ уже называют цифру стоимости полиса в пределах 15-25 тысяч рублей. Вместо сегодняшних 3-8 тысяч. Причины, ведущие к удорожанию полиса, озвучиваются абсолютно разные. Начиная от роста базовой ставки стоимости полиса, которую объясняют участившимися случаями автомобильных аварий и, как следствие, увеличившимися страховыми выплатами, разорительными для страховых компаний, и до создания некой «общей базы» всех страховых компаний, в которой будут особо отмечены постоянные виновники аварий. Мол, именно те, кто постоянно является виновником ДТП, и будут платить больше всех. Удивительно, но за те десять лет, которые в стране внедряют обязательную «автогражданку», почему-то участники страхового рынка так и не смогли создать общую базу. Возможно, что это проблема быстроменяющегося общероссийского законодательства, а также недолговечности компаний, работающих на страховом рынке «автогражданки»: одни приходят на рынок, другие уходят – тут уж не до единой базы. Отчасти возможный рост стоимости полисов ОСАГО объясняют и тем, что законодатель (в лице Государственной Думы РФ, но наверняка под давлением «страхового лобби») проталкивает идею о том, что сумма страховых выплат за аварию должна быть увеличена. Причем увеличить сумму выплат гражданам со стороны страховых компаний законодатели планируют в разы: вместо 120 тысяч рублей за «металл», как сегодня, рассматриваются суммы в пределах 400 тысяч. Подрасти должны и выплаты за вред здоровью пострадавшего (или пострадавших). Все это, естественно, произойдет не в одностороннем порядке – в теории страховые компании готовы выплачивать больше, но при условии, что граждане тоже будут платить за полисы больше. Но вот тут и начинаются некие особенности выплат по ОСАГО. Платить за страховой полис больше, конечно, не хочется. Но совсем не хочется за него платить в случаях, когда страховой случай (по ОСАГО) довольно просто сделать «нестраховым». При этом страховая компания не оплачивает ущерб.

К сожалению, во Владивостоке тенденция такова, что в районных судах растет количество споров между водителями, застрахованными по ОСАГО, и компаниями, их страховавшими. Простой пример. 18 марта, Фрунзенский районный суд. В этот день было рассмотрено 8 (восемь!) судебных исков от граждан в адрес страховых компаний о компенсации вреда. Вопросы касались именно «автогражданки» и ДТП. Причем в семи случаях из восьми в качестве ответчика выступала одна и та же уважаемая страховая компания. А теперь представьте себе, что происходит в сфере автострахования, если только в один день в одном районном суде одного города рассматривается сразу восемь споров о компенсации страховых выплат.

А вот еще один показательный случай. Владивосток. Наши дни. Конкретно – 28 января 2013 года. Около 8 часов утра в районе улицы Пограничной (неподалеку от бара «Мумий Тролль») «Тойота Краун» врезается сзади в «Тойоту Клюгер». Типовая такая ситуация, когда «задний» всегда неправ. От удара у «Крауна» разбивается передок и вытекает содержимое радиатора, а у «Клюгера» повреждается задний бампер. Собственно, историю эту рассказал корреспонденту AG хозяин «Клюгера» по имени Роман. Роман и хозяйка «Крауна» (которая сразу же признала свою вину) начали звонить в страховую компанию «Росгосстрах» (именно там был застрахован «Краун»), но из четырех указанных телефонов работал только один. И тот – восьмизначный, начинающийся на цифры 8-800... Переговорив с девушкой-оператором, обе стороны пришли к выводу, что будет гораздо проще оформить так называемый «европротокол» – упрощенную систему, предусматривающую возможность самостоятельного оформления ДТП самими участниками, если нет других участников ДТП, пострадавших и ущерб не превышает 25 тысяч рублей. Составив протокол, оба участника приехали в офис страховой компании в районе остановки «Гайдамак». Там в «европротокол» была вписана фраза от имени водительницы «Крауна» о том, что она признает свою вину и претензий не имеет, после чего и ее, и Романа направили к экспертам, сидящим в соседнем кабинете. Эксперты объяснили, что осмотреть повреждения «Крауна» они смогут только через неделю. Тогда женщина спросила в присутствии Романа, а если машина нужна ей для работы, может ли она сделать ремонт (поскольку поврежденный радиатор исключал возможность езды на машине) и предоставить «Краун» для осмотра после. «Можно!» – сказали оба эксперта. Женщина уехала и в течение этой же недели отремонтировала машину. А вот Роман в течение месяца так и не дождался выплат. И тогда обратился с претензией в адрес «Росгосстраха»: а где, собственно, деньги. В ответ страховая компания прислала письмо, где отказывала в выплатах. Причина: «Краун», то есть автомобиль второго участника ДТП, был отремонтирован до осмотра, что исключает возможность не только установить имевшиеся повреждения, но и вообще сам факт ДТП. Проще говоря, под сомнения был поставлен не только ущерб, но и сам факт имевшего места быть ДТП. А что: «Клюгер» Романа отремонтирован, «Краун» виновницы ДТП тоже отремонтирован. Самое время задать вопрос: а был ли страховой случай? В своем ответе, направленном Роману, сотрудники «Росгосстраха» рекомендовали ему обратиться в суд для взыскания ущерба со второй участницы ДТП. Такой поворот сюжета не устроил Романа. Во-первых, за страховые полисы мы ежегодно платим деньги. Во-вторых, у экспертов несколько раз спросили, можно ли ремонтировать машину до осмотра, и несколько раз получили утвердительный ответ. В-третьих, момент данного ДТП был заснят на видеорегистратор водителем, который ехал за «Крауном». И из этой съемки четко видно, как случилось ДТП, номера автомобилей, время происшествия и все обстоятельства. При наличии такой видеозаписи отрицать реальность произошедшей аварии абсурдно. Но вот он – документ от страховой компании. Реальный, ощутимый и абсолютно невыгодный для того, чья машина пострадала в ДТП. В настоящее время Роман готовит иск в суд. Но не против водительницы «Крауна», как советуют работники страховой компании, а против самой страховой компании. Конечно, всегда есть возможность заявить, что съемка с видеорегистратора – монтаж и подделка, только в этом случае возникает один вопрос: зачем тогда нужен «европротокол», если ему не верят. Зачем нужны аварийные комиссары, если их невозможно вызвать, но самый главный вопрос: зачем экспертам так лукавить, как это было сделано в случае с «Крауном». «В следующий раз, – говорит Роман, – в случае ДТП буду в любом случае вызывать ГАИ. Даже если ожидание будет долгим и создаст километровую пробку… Верить на слово сотрудникам страховой компании – слишком дорогое удовольствие!» После этих слов следует понимать, что работы Фрунзенскому районному суду во Владивостоке прибавится.

Психология «бесстрашия»

Свое мнение о том, как обязательная «автогражданка» повлияла на водителей, высказал наш эксперт, который ежедневно сталкивается с последствиями массового внедрения ОСАГО.

Сергей Очковский, профессиональный инструктор по обучению теории и практике вождения автомобиля, г. Владивосток:

– Вообще, когда лет десять назад начиналась история с массовым принудительным внедрением полисов ОСАГО, следовало предполагать, что для людей наступят некоторые негативные последствия. В те годы с экранов телевизора и страниц газет авторы идеи про ОСАГО очень навязчиво вещали о том, что обязательная «автогражданка» сможет устранить конфликты на дорогах, связанные с ДТП. Мол, за счет того что за гражданина платит страховая компания, будут устранены все негативные последствия любой автоаварии независимо от степени виновности участников. Вспомните, даже реклама появилась такая: «РОСНА попала!» – когда водитель, врезаясь в другую машину и разнеся ее вдребезги, смеется – мол, врезался он, а рассчитываться придется страховой компании. И вот всеми такими разудалыми роликами и рассказами о том, что в результате аварии «попадает» только страховая компания, было сформировано неправильное представление водителей о своей ответственности за рулем. Водители, особенно молодые, зная о том, что все равно в результате ДТП их вина будет покрыта деньгами страховой компании, стали ездить менее внимательно и более расслабленно. Забывая о том, что дорога ошибок не прощает. Все это привело к тому, что один и тот же человек мог за год стать виновником 3-4 автомобильных аварий. Конечно, за все это страховая компания применяет к нему штрафные санкции, так называемые «малусы», но в какой-то момент эти «малусы» перестают перекрывать сумму ущерба, потому что водители ездят все более рисково и все меньше боятся финансовых последствий. И бюджетов страховых компаний начинает просто не хватать на покрытие всех ущербов от автомобильных аварий. Кстати, если вы помните, в конце концов та самая РОСНА все-таки «попала» – ее поглотила другая страховая компания. Лично я как человек, отвечающий за подготовку будущих водителей, ощущаю, что за последние годы отношение участников движения к ДТП изменилось не в лучшую сторону: «Ну врежусь, ну и что. Машина-то застрахована!» Никто ведь не хочет думать о том, что такие ДТП создают дополнительные пробки, дополнительную работу ГАИ и прочие неудобства. Для страховщиков это бизнес, а для ГАИ – ненужная нагрузка. Я сейчас говорю про такой психологический момент – попробуйте объяснить будущему водителю, что нужно до последнего стремиться избегать автомобильной аварии, если его десять лет убеждали в обратном: «биться» не страшно – все берет на себя страховая компания. Тут уже пора говорить о том, что за эти годы сформирована неправильная водительская культура. Которая сегодня ведет страховые компании к большим убыткам, а в некоторых случаях – к разорению.

Как не стать жертвой ОСАГО

С одной стороны, сегодня у российского водителя нет возможности отказаться от обязательной «автогражданки». С другой стороны, нужно быть готовым к тем неприятностям, которые могут возникнуть после аварии. Конечно, трудно дать универсальный рецепт, пригодный на все случаи жизни. Тем не менее есть некие «общие места» и общеизвестные правила, которые должен знать каждый водитель.

Александр Шакуро, адвокат, г. Владивосток:

– Вообще, на случай возможной аварии водитель должен обезопасить себя полностью. Лично я установил не один, а два видеорегистратора – один на лобовом стекле, второй – на заднем. Причем сзади установлен видеорегистратор с широкоугольной камерой, который позволяет фиксировать все маневры других водителей, в том числе совершаемые сбоку. Имея полную видеозапись с двух камер, вы имеете возможность получения дополнительных доказательств.

Оградите место ДТП. Поставьте знаки аварийной остановки и примите все меры для того, чтобы предотвратить увеличение размера причиненного ущерба, в том числе здоровью, а также чтобы быть уверенным, что к двум вашим столкнувшимся машинам не присоединится третья.

Если есть сомнения о размере ущерба от аварии, тогда не пользуйтесь «европротоколом» – лучше вызывайте полицию.

При ДТП не теряйте самообладания: ищите свидетелей, реальных людей, берите их контакты – возможно, эти люди могут пригодиться вам для дальнейшего судебного процесса.

Записывайте реквизиты полиса ОСАГО второго участника ДТП – в моей практике были случаи, когда страховые полисы оказывались поддельными.

Есть совет чисто психологического характера на тот случай, если вы все-таки решили воспользоваться «европротоколом» при оформлении ДТП. Произошло столкновение. Вторая сторона признает свою вину. Начинается оформление извещения. Пока все не подписано – не убирайте автомобили с места ДТП. Потому что вполне возможно, что в процессе оформления у вас и у второго участника ДТП возникнут разногласия. Если машины убраны – все, у вас нет ни места ДТП в первоначальном виде, ни подписанного извещения. Нужно подстраховаться: не убирать машины, пока все документы не будут подписаны.

Экономика восстановленного ущерба, или Кому выгоден полис ОСАГО

Александр Шакуро как действующий адвокат, давно работающий в сфере споров с ГИБДД и страховыми компаниями, отмечает: все разговоры о том, что ОСАГО для самих страховых компаний невыгодно, – это только разговоры. В масштабах всей страны это выглядит так: за 2012 год страховые премии страховых компаний выросли на 12%, а выплаты – на 8%. «Достоверно – страховые компании здесь не в минусе!» – говорит Александр Шакуро. Так же, по мнению адвоката Шакуро, заявление страховых компаний и экспертов о том, что достоверно устанавливать размер ущерба могут только они, – это лукавство. «Доказательством размера ущерба в ДТП могут являться и платежные документы, выданные в авторемонтных предприятиях, – отметил адвокат. – Такие документы сама страховая компания может и не признать как доказательства. А вот суд признает!»

С изрядной долей скепсиса можно отнестись и к тому, что многие страховые компании отправляют своих клиентов после ДТП на так называемые «независимые экспертизы». «О какой «независимости» таких экспертов можно говорить, если страховщик направляет всех своих клиентов прямиком к строго определенным экспертным компаниям? – задает вопрос Александр Шакуро. – Существующая сегодня методология проведения экспертизы позволяет установить не только размер повреждений автомобилей, но и механизм столкновения, в том числе и траекторию их движения как в момент непосредственно перед ДТП, так и после. Поэтому любой гражданин, усомнившийся в результатах «независимой» экспертизы, предложенной страховой компанией, имеет полное право обратиться в любую другую экспертную организацию…»

Говоря об оформлении ДТП, Александр Шакуро высказал пожелание о том, чтобы в автомобильных школах при подготовке кандидатов в водители уделяли бы отдельное время оформлению ДТП. Чтобы у будущих водителей еще в автошколе выработался бы устойчивый навык к правильному поведению на дороге в случае совершения автоаварии, появилось бы умение самостоятельно и правильно заполнить страховые документы, имелось представление о содержании основных процессуальных документов, оформляемых сотрудниками полиции на месте ДТП. Сегодня, по мнению Александра Шакуро, в автошколах этому вопросу уделяется недостаточное количество времени.

Также адвокат Шакуро отметил, что сегодня, по его мнению, действительно имеет место системный отказ многих страховых компаний от выплат ущерба по ОСАГО. Причина проста: в среднем, по его наблюдению, только один-два водителя из десяти пытаются обжаловать действия страховой компании в суде. Остальные после отказа страховой компании ремонтируют автомобиль за свой счет, чем страховая компания остается вполне довольна. Вместе с тем каждый автолюбитель должен знать элементарную вещь: в случае необоснованного отказа страховой компании от выплат и просрочки возмещения ущерба со страховой компании можно взыскать в суде не только полный размер ущерба, но и пеню в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центробанка РФ за каждый день просрочки.

Об особенностях возмещения ущерба по ОСАГО федеральными страховыми компаниями корреспонденту AG на условиях анонимности рассказал представитель страхового бизнеса из Владивостока. «После того как прекратила свое существование компания «Защита-Находка» – пожалуй, последний местный страховой оператор автомобильного страхования, – местный рынок оказался поделенным только «федералами», – рассказал наш источник. – Учитывая, что у «Защиты» во Владивостоке по ОСАГО было более двух третей рынка, другим компаниям достался солидный куш. Возможно, потому «Защита-Находка» и прекратила свое существование, что ее действия по ОСАГО выглядели наиболее привлекательными в сравнении даже с очень крупными федеральными компаниями, вот и был найден экономический способ устранения «Защиты-Находки» с рынка. «Федералы-страховшики» условно делятся на две категории: те, у кого филиалы имеют право принимать решение о самостоятельных выплатах ущерба, и те, чьи филиалы согласуют размер ущерба с Москвой. Если филиал имеет право выплачивать деньги на месте, без оглядки на Москву, – там просто более-менее нормально. Там же, где размер ущерба уточняется в Москве, как правило, идет сумма занижения ущерба, потому что начинают применяться коэффициенты износа запчастей и целая система мер, направленных на снижение размера выплат! Политика занижения проста: редкие, особо рьяные пойдут судиться. Остальные промолчат. Вот за счет этих «молчащих» и возникает дополнительная прибыль…»

Не финал…

Вообще, в такой ситуации с ОСАГО впору ставить вопрос о доработке механизма формирования страховой премии, а не о том, как бы стоимость полиса увеличить. Потому что, как мы видим, в обязательной «автогражданке» по-прежнему очень мало прозрачности и очень много тонкостей, переходящих в юридическую, а то и в откровенно судебную плоскость.

Сергей Очковский:

– Одной из составляющих страхового тарифа ОСАГО является наличие водительского стажа. Чем больше водительский стаж – тем меньше водитель платит сумму так называемой «страховой премии». Однако тот стаж, который указан в документах, может не соответствовать реальному стажу вождения даже на 10%. В моей практике были случаи, когда к инструктору по вождению обращались люди, у которых водительское удостоверение было 14-15 лет, но их водительская практика завершилась сразу после получения экзаменов в ГИБДД. Когда через 15 лет эти люди садились за руль, у них не было элементарных навыков, которые водитель приобретает в течение 2-3 месяцев после того, как получит водительское удостоверение. Я уж молчу про то, как они проезжают перекрестки или те участки дороги, где есть круговое движение. Скажу так: если человек не ездил за рулем 2-3 года, он хуже чувствует педали тормоза и газа и при перестроении в условиях замедленного движения начинает ошибаться с боковым интервалом. Поэтому, конечно, хотелось бы, что страховые компании научились отличать понятия «стажа по документам» и «реального стажа».

Есть, например, еще один тип водителей. Как правило, это пенсионеры. Они не выезжают на дорогу зимой. Вроде бы у человека стаж 30-35 лет, а в зимних условиях безопасно и уверенно ездить он неспособен. Это говорит о том, что человек с таким, казалось бы, опытом на самом деле на дороге чувствует себя неуверенно и не обладает нужными навыками для безопасной езды. Но ведь с точки зрения документов – это идеальный водитель. И совершенно понятно, что, если он, не дай бог, поедет в зимних условиях, он с большей вероятностью, нежели вчерашний новичок, накатавший в условиях 2-3 зимних месяцев сотни «гололедных километров», станет участником ДТП.

Хотелось бы, конечно, чтобы при страховании учитывался не только год выпуска автомобиля, но и наличие дополнительных технических средств, облегчающих управление автомобилем в тяжелых климатических условиях (противоюзовые элементы, системы противозаноса и т. п.). Год выпуска автомобиля – это, конечно, важно, но может так получиться, что у автомобиля 2007 года есть функции, делающие его управление в зимних условиях более безопасным, нежели у автомобиля 2010 года от другого производителя, который таких функций не обеспечил. Страховые компании, по моему мнению, должны учитывать все это в комплексе при разработке системы формирования стоимости полиса.

От редакции

Этот материал – только начало разговора обо всех тонкостях автомобильного страхования. Мы не ставим точку этим материалом. Мы приглашаем к диалогу все заинтересованные стороны...